Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu - ko sagaidīt un mana personīgā pieredze
Kas ir kredīts pret ķīlu?
Šis aizdevuma veids paredz, ka kā nodrošinājums kalpo jūsu nekustamais īpašums – dzīvoklis, māja vai zeme. Tā kā aizdevējam ir garantija (ķīla), riski ir zemāki nekā, piemēram, ņemot patēriņa kredītu bez nodrošinājuma. Parasti tas nozīmē zemākas procentu likmes un garākus atmaksas termiņus. Līdzīgi darbojas arī hipotekārais kredīts mājokļa iegādei, taču kredīts pret ķīlu bieži tiek izmantots citiem mērķiem – remontam, biznesa uzsākšanai vai kredītu apvienošanai.
Mana personīgā pieredze - pieteikums 3 aizdevējiem
Nesen nolēmu ieķīlāt savu dzīvokli (96 m2), lai iegūtu nepieciešamo finansējumu. Publiskā informācija un reklāmas vēsta, ka kredīts pret ķīlu tiek izsniegts ap 50 - 60% robežās no īpašuma vērtības. Ar šādu cerību nosūtīju pieteikumu 3 dažādiem aizdevējiem.
Pirmais aizdevējs - ātrums pret kvalitāti
Viens no aizdevējiem atbildēja ļoti operatīvi, sniedzot piedāvājumu, kas balstīts uz vispārīgu informāciju – pilsēta, īpašuma platība, stāvs un dažas nianses. Tomēr šis sākotnējais piedāvājums man radīja nelielu šoku:
- Piedāvātā summa: 13 000 EUR (uz kontu)
- Komisijas maksa: 2 600 EUR
- Procentu likme: 18% gadā (ietverot EURIBOR)
Jāatzīst, 18% likme pret nekustamā īpašuma ķīlu man šķita "kosmoss". Aizdevējs lūdza atsūtīt arī bildes, ko operatīvi izdarīju. Atbilde atkal bija ātra, taču piedāvājums mani izbrīnīja vēl vairāk. Summa tika palielināta uz 15 000 EUR, komisija pieauga uz 3 000 EUR, bet procentu likme tika samazināta tikai par 2% – uz 16%.
Teikšu godīgi – īpašums ir labi remontēts, un kvadrātmetra cena tirgū noteikti ir ap 1000 EUR. Tātad matemātiski īpašuma vērtība ir ap 96 000 EUR. Piedāvātie 15 000 EUR (kas ir mazāk nekā 16% no vērtības) liekas ļoti neadekvāti.
Nākamie soļi - prasīgāki aizdevēji
Nākamie divi aizdevēji, kuriem nosūtīju informāciju, piegāja procesam rūpīgāk. Viņi pieprasīja papildu dokumentus:
- Izziņu no manakreditvesture.lv
- Pārskatu no crefobirojs.lv
- VSAA apliecinājumu par ienākumiem
Tas ir saprotami un liecina par nopietnāku riska izvērtēšanu. Visi dokumenti ir nosūtīti, un šobrīd gaidu atbildi. Es, protams, lieku lielākas cerības uz to, ka šo aizdevēju piedāvājums būs dāsnāks un adekvātāks. Protams, neceru uz reklāmās solītajiem "no 2%", bet noteikti sagaidu likmi, kas nav virs 10%.
Secinājumi
Šī pieredze parāda, cik svarīgi ir nepiekrist pirmajam piedāvājumam un salīdzināt vairākus variantus. Ne vienmēr ātrākais piedāvājums ir izdevīgākais. Aizdevēju riska modeļi atšķiras, un, iesniedzot pilnīgu informāciju par saviem ienākumiem un kredītvēsturi, iespējams saņemt ievērojami labākus nosacījumus.
Raksts tiks papildināts pēc atbilžu saņemšanas no pārējiem aizdevējiem, lai sniegtu pilnīgu ainu par kredīta pret ķīlu iespējām Latvijas tirgū.